Ikkatram no mums ir jābūt izglītotiem ne tikai savu darba pienākumu veikšanā, bet arī dzīvē. Viena no prasmēm, kas jāapgūst jau no mazotnes, ir finanšu pratība. Šīs zināšanas palīdz orientēties gan savās finansēs un to plūsmā, gan izmantoto pakalpojumu, piemēram, kredītu vai bankas procesu organizācijā, kā arī tik svarīgā dzīves posmā kā laulību slēgšana.

Topošās ģimenes budžets un tā pamatprincipi

Kā liecina Centrālās statistikas pārvaldes dati, 2020. gadā Latvijā reģistrēts 10,7 tūkstoši laulību[1]. Tas nozīmē, ka katru gadu aptuveni 20 tūkstoši cilvēku pievēršas kopīgu finanšu jautājumu plānošanai jaunajā ģimenē.

Uzsākot juridiski apliecinātu kopdzīvi, ir svarīgi vienoties par pamatprincipiem naudas jautājumos. Tas saistīts ne tikai ar uzticēšanās jautājumu, bet gan ar katra laulātā finansiālo neatkarību un iespējām racionālāk pārvaldīt kopīgo budžetu. Būtiskākie principi un ar finansēm saistītie jautājumi:

  • ģimenes budžeta plānošana. Var šķist, ka tas ir primārs un ievērībai necienīgs princips. Taču tieši plānošana ir visam pamatā. Bez plānošanas nav iespējams sekmīgi realizēt tādus mērķus kā lielākas mājas, jaunas automašīnas vai dārga ceļojuma iegāde. Ja finansiālā situācija nav stabila vai ienākumi nav īpaši augsti, labāk vienoties, ka lielāki pirkumi būs kopīgs lēmums;
  • finansiālu saistību uzņemšanās. Vienoties, vai/kad noformēsiet hipotekāro kredītu, kredītu remontam vai citu aizdevumu, piemēram, auto līzingu vai dzīves apstākļu uzlabošanai - patēriņa kredītu. Ja nolemjat uzņemties lielākas finansiālās saistības, tad noteikti ir jāveic nosacījumu salīdzināšana, kur lieti noderēs “Sortter” kredītu salīdzināšanas platforma.
  • atbildība par maksājumiem. Vienoties, kurš apmaksās regulāros rēķinus, un sadalīt atbildības lomas. Iespējas ir dažādas: katram iedalīti noteikti rēķini, maksāšana notiek pamīšus, izveidots kopīgs konts, kurā ik mēnesi katrs ieskaita noteiktu summu rēķinu apmaksai, kas var tikt veikta automātiski. Protams, ka vairākumā gadījumu būs vēlme arī pēc privātām finansēm, tādēļ jaunlaulātie saglabā katrs savu līdzšinējo kontu, debetkarti vai kredītkarti;
  • uzkrājumu veidošana. Ieteicams vienoties jau laicīgi, vai abu cilvēku domas saskan par uzkrājumu nepieciešamību un apjomu. Izrunāt abu pušu vēlmes veidot krājkontu vai arī otrādi - investēt. Jāizrunā, vai noteiktu summu regulāri novirzīsiet ilgtermiņa investīcijām, piemēram, ieguldījumu fondiem, iemaksām pensijā, bērnu izglītībai. Eksperti norāda, ka uzkrājumiem vajadzētu atvēlēt aptuveni 10-15% no ikmēneša ienākumiem.

Laulības līgums

Laulības līgums ir juridisks instruments laulāto mantisko attiecību regulēšanā. Civillikums nosaka, ka mantiskās tiesības var veidot ar laulības līgumiem pirms laulības vai tās laikā.

Latvijas Zvērinātu notāru padomes (LZNP) 2019. gada statistika liecina, ka pie notāriem noslēgto laulību līgumu skaits piecu gadu laikā palielinājies par 20%, vidēji gadā – ap 1200 līgumu[2].

Laulības līgumu veidi:

  • nosaka laulāto mantas kopību. Pirms laulības un tās laikā iegūtā manta ir precēto kopīpašums. Ja viens laulātais vēlēsies, piemēram, ieķīlāt īpašumu, tad obligāti būs nepieciešama otra piekrišana. Šādā līgumā var arī noteikt kādas konkrētas mantas piederību tikai vienam laulātajam. Jārēķinās, ka, piemēram, tiesu izpildītājs var vērst piedziņu arī vienas puses mantai, kas ir laulāto mantas kopībā. Šo līgumu biežāk izvēlas laulātie, kuri precējušies ilgāk.
  • nosaka laulāto mantas šķirtību. Šis Latvijā ir populārākais laulības līguma veids. Tas nozīmē, ka laulības laikā laulāto iegūtā manta pieder katram pašam. Un šķiršanās gadījumā katrs saglabā savu īpašumu. Šī līguma gadījumā vienam partnerim nepienākas otra manta. Savukārt, ja vīrs vai sieva vēlēsies pārdot, ieķīlāt vai veikt citas darbības ar savu īpašumu, tad nebūs jāsaņem otras puses piekrišana.

Pirms laulībām ieteicams pārrunāt naudas lietas

Lai nerastos pārpratumi vai strīdi, pirms laulībām ieteicams pārrunāt un vienoties par jautājumiem, kas saistīti ar naudas lietām. Iespējas ir dažādas:

  • mutiski vienoties par noteiktu pamatprincipu ievērošanu;
  • mantiskās attiecības noteikt ar juridiska instrumenta palīdzību – slēgt laulības līgumu;
  • izmantot abas minētās iespējas vai;
  • katram pārim kopīgi rast atbilstošāko pieeju, kā būt informētiem un rīkoties ar saviem resursiem.

Finanšu plānošanas nozīme un pamatelementi ikdienā

 “Sortter” finanšu eksperti apkopojuši piecus finanšu pratības pamatelementus, kas būtu jāievēro ikvienam:

  1. Pelnīšana / Ienākumi.

Jo pilnīgāka būs informācija par ikmēneša ienākumiem, jo būs iespējas precīzāk plānot izdevumus. Šajā gadījumā būtiski ir arī zināt un sekot līdzi valstī noteiktajai nodokļu politikai un atbilstošai likumdošanai.

  1. Krāšana un ieguldījumi (investīcijas).

“Sortter” eksperti norāda, ka uzkrājumu veidošana ir būtiskākais finanšu pratības elements. Tāpat speciālisti iesaka uzkrājumiem ik mēnesi atlicināt aptuveni 10-15% no ienākumiem.

  1. Uzskaite un drošība.

Uzskaitīt izdevumus ir svarīgi, jo tas strukturē tērēšanas paradumus. Svarīgi sadalīt izdevumus trijās kategorijās - obligātajos, mazsvarīgajos un izvēles izdevumos. Uzskaitei var izmantot speciālas telefona aplikācijas, datora programmas vai visvienkāršāk - papīru un rakstāmo.  Tādējādi mēneša beigās iespējams izvērtēt visus tēriņus. Gadījumā, ja izdevumi pārsnieguši ieņēmumus, nākamajā mēnesī jāpārskata atteikšanos no izvēles un mazsvarīgajiem izdevumiem. Sevis kā nodokļu maksātāja un kā patērētāja aizsardzībai svarīgi saglabāt pirkumu un pakalpojumu čekus.

  1. Tērēšana.

Efektīvai tērēšanai bez liekas izšķērdības katru mēnesi ir jāveido budžeta plāns, atvēlot noteiktas naudas summas izdevumu kategorijām – obligātie maksājumi, mazsvarīgi tēriņi un izvēles preču/pakalpoju iegāde. Šim nolūkam kalpo dažādas telefona aplikācijas, kā arī var izmantot aploksnes ar izdevumu kategoriju nosaukumiem. 

  1. Aizņemšanās.

Galvenais aizņemšanās pamatprincips ir – aizņemties gudri! Gudra aizņemšanās ir vērsta uz savas dzīves kvalitātes vai produktivitātes uzlabošanas, kas ar laiku atmaksāsies. Obligāti ir jāizvērtē ietekmi uz savu finansiālo stāvokli ilgtermiņā vairāku scenāriju gadījumā.

[1] https://www.csb.gov.lv/lv/statistika/statistikas-temas/iedzivotaji/iedzivotaju-skaits/meklet-tema/2923-dzimuso-miruso-un-noslegto-laulibu-skaits, skatīts: 09. 04. 2021.

[2] https://lvportals.lv/norises/307046-butiski-pieaug-noslegto-laulibas-ligumu-skaits-2019, skatīts: 09. 04. 2021.

Sortter kredītu salīdzināšana.jpg